游凱茹 採訪/撰稿 盧松佑 攝影/剪輯 / 台北市
詐騙方式不斷翻新，讓人防不勝防，在眾多手法之中，又以投資詐欺最為猖獗，根據內政部警政署的統計資料
事件發生在2022年，擔任媒體業部門主管，有一定社會歷練的W小姐，仍舊無法躲過犯罪集團設下圈套，她完全沒料到這位線上好友，竟然掏空她多年積蓄。詐騙被害人W小姐說：「有幾次在聊天的過程中，他就會刻意地說，我要去忙了，1到2個小時他再回來，就上傳他虛擬貨幣的交易的獲利。」W小姐說：「我就跟著一步一步做，看了這個網址，我以為是正規交易所，所以我就點了。」W小姐說：「我叫你下你就下，我叫你買入就買入賣出就賣出，做這個動作賺取差價，一個晚上這樣的操作5到6次，算下來獲利大概7%。」
一連串的甜頭，讓W小姐毫無戒心，從5千元到10萬元，再到親朋好友加碼，短短一個星期，投資金額直線竄升。W小姐說：「這個就是共同投資，200萬200萬這樣子累積投資。他說如果你們現在錢到這裡了，再達到第三個等級的資金就有30%，他說你要不要把你的車拿去貸款。」
對話方熱心引薦給W小姐，既能撥款快速又能提供高額資金的，是融資公司。W小姐說：「你現在很急需用錢，要100萬，沒關係這邊我可以幫你處理，我是中租迪和。」。W小姐說：「他來的時候是匆匆忙忙地來，然後有一疊文件，他沒有讓我看得很清楚，他沒有把買賣契約整個翻出來讓我(看)，解釋說是用買跟賣。他只翻過來說這邊簽名，你的貸款就是103萬。」
W小姐開了5年的中古車，入手時不到百萬，而融資公司竟同意貸款123萬，明顯不符比例的超額貸款。扣除高達20萬等手續相關費用後，最後只實領103萬，換算下來實質利率近20%，遠超過16%的法定上限。W小姐說：「我看到帳上的獲利將近2千萬，就在那個時候我要提領，客服就說這陣子獲利高達多少，所以必須要繳多少的稅。繳完了就想說可以提領了吧，這時候系統告訴我說密碼錯誤，我才知道說我遇詐騙了。」
卡債受害人自救會顧問林永頌律師說：「被詐騙的人沒錢了以後，詐騙人可以跟你介紹，借貸的地方，那這個借貸的人跟詐騙人，會不會是同一夥或者是共犯。」屬於非銀行金融機構的融資公司，主要是提供市場更靈活資金借貸服務，不過現在卻成了不法集團的取財管道。被害對象不設限，就連沒固定工作收入的學生族群也被盯上。被害大學生小芊說：「我那時候是在社群網站上，看到求職的廣告，他有留他ID我就去加了。」
就讀大學三年級的小芊，2023年暑假打工時遭遇求職詐騙，對方以操作線上博弈失誤為藉口，要求她得付6萬元，才能拿回百萬薪資。小芊說：「因為我自己是學生，我身上也沒有很多錢，他就推融資代辦的名片給我，我就借了手機貸跟學生貸。2支手機都是5萬多，但是我實際卻拿到2萬5千元，手機業務他就給我2支手機，我要去換現金的業務那邊簽約，同意他把手機拿走，然後他換現金給我。」
輔仁大學社會系副教授吳宗昇說：「它就是假買賣真貸款，本來是一個買賣行為，但是實際上它根本沒有買賣。」在台灣，只有銀行能進行放款業務，公司要借貸給個人，必須有擔保品或商品買賣，否則便違反《公司法》第15條規定。
融資公司運用假買賣操作，讓小芊以2支iPhone手機貸，加上學生貸款，共借貸16萬5052元，她實際只拿了6萬6千元。吳宗昇說：「我通常會說這種是掠奪性貸款，掠奪性貸款有幾個定義，第一個它的利率非常高，第二個它用不當的手法，誘騙人去借錢，第三個它借給某些特殊的族群，這些族群甚至是還不起的。」
究竟融資公司的放款標準在哪，記者實際測試借貸流程，一支最新iPhone手機可借6萬元，最久可分36期攤還，只需上傳裝置識別碼。記者VS.融資公司業務說：「(我需要備什麼資料)，你到時候過件之後，我們就是線上簽約。」實測結果發現，融資公司並未向借款人進行徵信，也沒有衡量其還款能力。
吳宗昇說：「我聽過最扯的案例是，你要借錢可以，你拍一張LG的冰箱，比較高級的冰箱照片傳給我，就借給你錢。」
記者游凱茹說：「在融資公司簽訂的合約內容中，可能有三大問題，第一個密密麻麻的合約內容，根本看不清楚，沒有足夠的審閱期。第二個法定利率雖然在16%，但是手續費對保費等各種名目實際利率早就超過。最重要關鍵的是空白本票，簽了名金額隨便對方填，只能任人宰割。」林永頌說：「空白本票簽了以後，本票也不在你手中，除非他去申請裁定，你根本看不到。」
全台登記辦理融資業務的公司，高達6800多家。其中台北市租賃公會的38家會員，2023年業務量突破7500億元，中租裕融和潤就
國民黨立委賴士葆說：「老實講金管會應該要管，有關於錢的流動，金管會應該管。」在金管會提供的資料中，截至2024年8月，全台銀行借貸給租賃業，尚未清償的金額高達4千億元，但國內三大融資公司財報顯示，貸款利率最低甚至只有0.74%。
民進黨立委郭國文說：「這麼低利率的資金，它轉貸出去是超過法定16%，動不動是20%，轉手之間卻是融資公司，會形成暴利，那這些暴利的行為，就不輸地下錢莊。」中租控股執行副總經理廖英智說：「當然不是，我們的利率都是合法的，我們怎麼可能跟地下錢莊一樣。」面對諸多質疑，三大融資公司，僅有中租願意正面回應。廖英智說：「我們自己也是詐騙的受害者，在網路上有很多人冒用我們的名義，打著中租的招牌。」
民眾黨立委黃珊珊說：「業務員還是要有相關的證照，賣保險都要有證照，去借錢完全不需要管理，這也很奇怪。廖英智說：「如果是我們有錯，我們一定會改，如果是要有合適的規範，我們也是不會反對的。」郭國文說：「因為我們不能只靠自律，我們還要靠他律。」
融資公司這類的借貸手法，讓被害人認為，形同是從投資詐欺中，再掉入另一場借貸深淵。該如何改變現狀，2024年4月台北市租賃公會，針對先買後付(BNPL)、中古車貸業務，提出11項自律公約，包括客戶徵信還款能力，車貸成數訂約公平等做出規範。另外金管會則正在研議，將一定規模以上，上市上櫃融資公司，納入《金融消費者保護法》規管。
林永頌說：「縱使這個法可以用，那個法只是在調解而已，」吳宗昇說：「我覺得毫無疑議，儘速立《融資業法》、《融資公司法》，讓這些公司被納管。」民間團體研擬《融資業法》草案，力圖亡羊補牢杜絕亂象。草案重點包括，無擔保品借貸金額，不得超過月收入22倍，同時利率上限訂為20%等等。
吳宗昇說：「我覺得債務跟貧窮，它是連在一起的，金融上的問題，最後會演變成社會問題。」林永頌說：「台灣應該要記取教訓，不能等到有像雙卡風暴，燒炭自殺社會問題惡化才要處理。」
投資詐騙似乎正在加劇，台灣民眾的金融風險，政府法規跟民眾理財觀念，都得同步升級。當標榜穩賺不賠高報酬投資，就需審慎評估再三思量，不輕信非金融監管的交易平台，別讓發財夢蒙蔽了，判斷真假的理智線。
新聞來源：華視新聞
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