【貧窮生存戰-高齡】國民年金的挑戰 勞保改革下一步|華視新聞雜誌

陳沿佐 採訪/撰稿 盧松佑 邱勇賓 攝影/剪輯  / 桃園市

當高齡者落入貧窮漩渦,不只難以度日,更恐將衝擊社會安定。除了低收補助,勞保老年給付及國民年金,是許多民眾退休後的唯一收入,但光靠這份保障足夠嗎?像是76歲的陳大哥,每個月靠著4千多元的國民年金生活,扣掉房租水電根本入不敷出。學者統計,目前國民年金,每人平均月領不到4千元,更有6成勞工,勞保年金每月不到2萬元。台灣的年金制度,正面臨那些挑戰,又需要哪些改革,才能為高齡長者撐起一把保護傘,並且讓這份保障長久永續,深度報導,一起來看。

陰雨綿綿的早晨,桃園市大園區沙崙里里長游素珠,腳步急切,一心掛念著許久未見的老鄰居。桃園大園區沙崙里里長游素珠說:「我們現在在大園區,沙崙里19鄰的眷村,來找一位獨居的老阿嬤。」73歲的邱大獨坐在客廳,無人陪伴滿屋子冷清。受訪個案邱瑞霞說:「這是我的房間,租的就是沒有很大,很簡單就是一個衣櫃,講難聽點衣服不會超過50件。」

2021年,桃園航空城開發,邱大被迫搬離租屋處,來到沙崙漁港旁的老舊眷村,安身立命。記者陳沿佐VS.受訪個案邱瑞霞說:「(你這邊一個月房租多少),他本來是說要8千啦,可是他這樣子他算我6千而已。」

年輕時當過工地捆工,辛苦了大半輩子,邱大退休後唯一的收入全靠國民年金,目前月領4807元,根本入不敷出,生活無以為繼。邱瑞霞說:「我的冰箱就這樣簡單,早餐就是兩個蛋,你看這個都是人家送的。」邱瑞霞說:「我就靠國民年金,我兒子他也沒有很好過,所以我也不敢一直伸手,我們能過就過了。」邱瑞霞說:「4千多塊能做什麼,現在去一趟市場,沒有什麼好花耶,一直巴望月底就可以領錢,我也不敢祈求說政府能夠幫我多少,現在生活大家都困苦。」

高齡者深陷貧窮漩渦,艱難度日,這是全台4萬5千多名弱勢長者,跌落社會底層的真實縮影。

76歲的陳大哥,患有胃癌,不只要負擔沉重醫藥費,也繳不起每個月5千元的房租,只好宛如游牧民族,到處找人分租。受訪個案陳寶圳說:「這裡我晾衣服,因為跟人分租沒地方晾,外面給他晾。」陳寶圳說:「那是因為你們來採訪了,不然我實在不敢講,說起來丟臉,眼淚含著眼淚流一流就擦一擦。」

記者盧松佑陳沿佐VS.受訪個案陳寶圳說:「瓦斯在這裡,(你在這裡煮東西喔對,你瓦斯桶放這樣有安全嗎),沒安全也沒辦法,只能把它鎖好注意一點。」事業失敗後,賠上畢生積蓄,現在陳大哥唯一的收入,同樣也是國民年金。記者陳沿佐VS.受訪個案陳寶圳說:「(你一個月領多少啊),差不多4千多塊,(4千多塊夠用嗎),不夠耶,老人真的不能沒錢,貧窮很痛苦比死還痛苦。」

儘管金額有限,但國民年金,確實成為不少弱勢長者的重要經濟支柱。2008年國民年金開辦,只要年滿25歲,未參加勞保、農保及軍公教保險的國民,全是納保對象,定期繳納保費,65歲以後便可按月請領老年年金,具有一定基本生活保障。但國民年金的推行,長久以來,卻遭受意想不到的巨大阻力。

國民年金服務員林婉臻說:「我是基隆市暖暖區,國民年金服務員林婉甄,現年37歲,從事國民年金服務員已有14年了。」冒著大雨,穿梭在巷弄間,家住基隆的林婉,從國民年金開辦以來,便一直擔任國民年金服務員,長年在第一線守護民眾權益。

記者陳沿佐VS.國民年金服務員林婉臻說:「(我們主要的訪視的對象會是誰),欠費者,(像平常天氣這麼差你們也要出動嗎),對颱風天也是要出來。」國民年金服務員,每天必須訪視兩位欠費民眾,為了衝高繳費率,他們得婉轉以宣導取代催繳,但成功機率只能碰碰運氣。

第一站訪視失敗,採訪小組跟隨國民年金服務員,繼續前進。林婉臻說:「像我們有去深山中,經過樹林滿久滿長一段時間,對然後才到達一戶,結果只剩下一位年邁的老人家在。他說年輕人都在外地工作,所以就會導致訪視未果。」

訪視撲空,遭到民眾無情拒絕,甚至被誤以為是詐騙集團,早已是全台404位國民年金服務員,習以為常的工作日常。2023年,全台國民年金被保險人,共293萬多人,但年金開辦15年以來,平均繳費率僅46.5%。繳費率偏低的現象背後,有著許多經濟弱勢民眾,難言的苦衷林婉臻說:「一般的話都是無力繳納的比較多,像子女因案入監,那就是變得阿公阿嬤要來養孫子。他們可能連生活都難以維持,又積欠這麽多的保費,他根本沒辦法繳納。」

勞保局曾統計,民眾欠費主因,將近一半為經濟困頓無力繳納,我們實際走訪催繳第一線,發現另一大主因,出自於對現有保障的不信任。民眾林小姐說:「現在經濟這麼差,這邊也繳那邊也繳,壓力會相對地會更大。可是你要想你現在繳,以後幣會貶值,跟現在繳的會成正比嗎,或許是不太可能。」

國民年金如何給高齡者更多保障?又面臨哪些挑戰?2019年、2021年,東吳大學財務工程與精算數學系,副教授張智凱,曾兩度替勞保局進行國民年金財務評估。透過一遍遍精算,揭開繁複數字底下,國民年金迫切危機。

東吳大學財務工程與精算數學系副教授張智凱說:「我們每一次在精算的時候,都會精算平衡的費率,每次算出來大概就是20%左右。我們現在法定費率只有10%,也就是因為不足額的提撥,這一代的人多繳多拿,下一代的人就勢必要更多的稅收,或國家的收入去負擔這一塊。」

目前國民年金老年給付計算方式,分為A式及B式,A式除了依照投保年資計算,還有「保底」的加計金額3772元。以投保年資10年為例,每個月總共可請領5056元,但過去每月保費僅1千元上下。民眾繳得少領得多,假如光靠保費收入,國民年金根本無法永續,不足額提撥,年金淪黑洞。張智凱說:「灰色這條線,就是國保基金的未來走向,到民國120幾年之後,會發現它開始下降了。」

記者陳沿佐VS.東吳大學財務工程與精算數學系副教授張智凱說:「(所以教授你的推估,大概到民國149年的時候,我們政府假如只靠撥補,可能要補多少錢),15000億,等於是1兆5千億,算兆的。」

國民年金財務評估報告顯示,目前國民年金老年年金,每月平均請領金額僅3764元,保障偏低。更殘酷的是,少子女化,正對國民年金財務穩定,帶來巨大衝擊,學者推估2049年,國民年金將迎來財務大限。若不積極尋找解方,不只難以保障高齡者生活,更恐將賠上台灣下一代的未來,調整給付模式,舒緩財政負擔。

張智凱說:「國外有的就轉成DC,就是確定提撥制,確定提撥制就沒有精算負債的問題,你存多少就是多少。精算報告都跟你講了,缺口是一直擴大的,必須承認你就是不足額提撥,再怎麼做你就是會不足,那就勇敢地面對這個不足。」

不只國民年金自身難保,同樣深陷危機的還有勞保。桃園市產業總工會前理事長莊福凱說:「我叫莊福凱,我今年64歲,在中華電信公司已經工作45年,那我現在從事工作,是網路還有線路設備維修。」

莊福凱是一名資深電信工程師,這天他接獲任務緊急出動。莊福凱說:「以(桃園)八德來講,大概服務6萬個客戶,一天8個小時,頂多跑個12到15件是上限,如果是超過這個上限,可能就需要加班處理。」

身為一名資深勞工,莊福凱盡責扮演好小小螺絲釘,全心為公司奮鬥打拚,但他退休後的勞保老年給付,足夠嗎?。莊福凱說:「跟各位報告一下,我們在民營化的時候,年資有做結算,所以我個人來講,我的勞保年資到退休只有19年,我算過大概可以領到1萬5千多。」

勞團長期質疑,台灣的勞保年金及退休金,無法讓勞工享有有尊嚴的退休生活。2015年、2017年,莊福凱曾兩度擔任五一勞工大遊行總指揮,率領勞工走上街頭,向政府發出怒吼。莊福凱說:「勞保年金,可以說是勞工未來退休生活,唯一的經濟來源。如果這個經濟來源是縮水的,是減少的,是讓人家覺得很心酸的,那台灣勞工真的會變成下流老人。」

陳沿佐說:「台灣的年金制度,真的有辦法保障高齡者們,避免他們落入貧窮漩渦嗎。根據勞動部,在2022年底的統計,目前全台總共有159萬多名勞工,正在請領退休後的老年給付,但目前總共有98萬多名,也就是超過6成的勞工,每個月請領的金額還不到兩萬元,這樣的保障真的足夠嗎。」

從事勞工運動20多年,台灣勞工陣線書長孫友聯,曾擔任年金改革委員會勞工代表,多次苦口婆心點出勞保根本問題,勞保給付率高,衝擊財務穩定。台灣勞工陣線祕書長孫友聯說:「主要的問題在於,2008年7月15日,在立法院三讀通過的時候,立法委員不負責任地胡亂加碼。所謂的年金給付率1.1%拉到1.3%,到最後定案1.55%,這樣胡亂加碼的方式,會急速地影響到勞保結構的安全。」

翻開數據,實際檢視勞保老年年金,近年危機加劇。2013年請領人數共49萬7千多人,2022年成長為159萬7千多人,10年內增加110萬人;而平均請領金額也從1萬5344元,增加為1萬8294元,10年成長2950元。勞保收支更是連續6年出現缺口,平均每年短少金額,高達200多億到400多億不等,若不積極改革,勞保將在2028年正式宣告破產。

孫友聯說:「過去幾年,政府都是用撥補的方式,來挹注勞保的財務,從300億400億500億到1千多億,那其實都是杯水車薪。」政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓志說:「36年後,民國148年的時候,每年不夠的錢就已經8千多億。我們每年的預算是2兆,光勞保不夠的錢是8千多億,你大概可以想像這個洞有多大。」

孫友聯說:「勞陣自始至終都認為,應該以隨收隨付確定給付制的模式,未來如何跟勞退進行整合,讓兩個基金都能夠得到永續。」

攸關全台1千多萬勞工權益,勞保年金改革,該朝哪個方向前進?面對記者詢問,勞動部婉拒受訪,僅表示目前持續傾聽各界意見,凝聚共識。孫友聯說:「我相信沒有一個政黨,沒有一個政府,有辦法承受這樣的危機,正本清源之道,還是回過頭去檢討,整體的勞保財務設計,跟給付的結構。在這個保險體系裡面的,各個被保險人的貢獻度,跟他最後的收益,之間的公平性的問題,都要全面地檢討。」

世界銀行曾發布一份「避免老年危機」研究報告,透過三層保障,維持高齡者經濟安全。第一層透過強制性社會安全制度,如勞保、軍公教保險,滿足基本生活需求;第二層則是退休金制度,如勞工退休金及軍公教退撫金,提早替退休生活做準備;第三層則是個人儲蓄或商業保險,透過個人規劃,彌補退休金不足,勞退自行提撥,彌補年金不足。

黃泓志說:「個人覺得比較好的方式是擴展第二層,因為第二層雇主(勞退)提撥是6%,25歲累積到65歲,40年可以累積到355萬左右。如果(勞退)自提那個部分可以有8%,那可以累積的錢,第二層是1228萬,準備的錢就變成3.46倍,第一層就不怕因為改革降低給付。」

確保勞工老年經濟安全,從根本解決台灣低薪問題,或許也是解方之一,改善勞工低薪,改革面對危機。全國產業總工會理事長江建興說:「基本工資的調漲,都跟不上通膨這麼嚴重的巨獸,我希望台灣不要再是低薪國家,讓台灣的勞工,能夠符合他的生活所需。」

孫友聯說:「所以我們才會主張,要在立法院之下成立特種委員會,像修憲一樣成立特種委員會,韓國也是這樣做的,專案處理勞保年金的改革。社會缺的真的不是方案,大家都有方案,我們缺的是改革的勇氣,那我們就一起來找勇氣。」

少子女化、人口高齡化,已成為台灣不可逆的艱困挑戰,健全年金體制、友善就業環境,完整社會福利,全是翻轉老年貧窮,必須積極面對的課題。別讓今日低薪青年,明日貧窮老年,成為賠上台灣未來,永難翻身的嚴峻困局。

新聞來源:華視新聞



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