觀點》進軍數位金融的LINE 藏著什麼隱憂？(陳瑞霖)

陳瑞霖  / 台北市

LINE 是國人相當倚重的即時通訊軟體，早已滲透到過往屬網路輕度使用的族群。近年來，LINE在台灣市佔率已經飽和，因此積極擴充不同類型服務，如線上影音的 LINE TV，或是金融電子支付領域的 LINE Pay。這樣的發展，是相當合理的選擇，LINE也因而具有形同幾年前入口網站的地位，有如當年的Yahoo奇摩。

LINE還搭配即時通訊軟體裡建構的貼圖經濟，吸引通訊使用者使用 LINE 推出的其他擴充服務，其中金融方面的布局，更是各界關注。本文將從LINE金融方面的佈局，一一述說可能的優勢以及問題。除非特別指名，文中的 LINE 指以 LINE 為品牌名稱，不同服務對應背後不同名稱的公司。

談到LINE Pay，大家想必不陌生，2014 年 12 月 LINE Pay上線，透過類似中國第三方支付採用的反掃QRcode模式，進入實體消費門市。消費者拿著手機打開LINE內建的 LINE Pay功能就能付款。原先只能用在貼圖選購的LINE Points，更在結合LINE Pay之後變成吸引人集點享受優惠的利器。

2017 年 12 月底 LINE 入股高雄一卡通公司，跳過設立資本額高且需要特許的電子票券公司程序，LINE Pay多了電子票券的金流管道。2018 年 9月，一卡通電子支付服務開通，透過一卡通，年底LINE Pay的交通條碼將能在高捷使用。高捷將啟用具備QRCode掃碼機閘門，LINE Pay用戶只要啟用虛擬一卡通，就能用QRCode搭乘高捷公司經營的高雄捷運。

2018 年 7 月，LINE還積極搶攻金管會即將釋出的兩張純網銀證照。純網銀指沒有實體分行，全部的業務在網路或行動裝置完成的銀行，它沒有營運時間限制。LINE 成立 LINE Financial 公司，與中華電信領軍組成的國家隊，以及日本樂天團隊形成三搶二的局面。

進軍數位金融的風險

回顧LINE在金融上面的佈局，可能的問題是什麼呢？首先，我們從LINE的公司狀況說起。LINE是日韓合資的公司，在台灣有設立數家公司，處理包括LINE通訊軟體的本地業務及LINE Pay的業務。LINE本質上屬於外國公司，決策上需要請示總部，而且需要配合LINE總部的整體策略，故而LINE台灣有可能沒辦法完全依據本地狀況靈活因應，需要遵循總部的指揮。

第二是LINE跨界金融，但科技公司跟銀行業的思維、文化很不一樣。銀行業是受到政府高度監管的機構，有許多需要遵循的法規，處處需要向主管單位報告。LINE要進軍金融甚至搶純網銀執照，不能不網羅金融業界人士。LINE於是找來有外國券商資歷，曾任悠遊卡董事長，以及國內銀行高層經歷的劉奕成。但在10月25日，LINE證實LINE Financial台灣區負責人的劉奕成做僅任職到11月1日，對外說法是倦勤，但有傳言指劉是跳槽到中華電信組的國家隊。顯見LINE的跨界嘗試，要把科技與金融一起順利運作，可是不容易的事情。

第三，則是LINE 為了衝用戶數量，而忽略了潛藏的風險。詐騙問題是其中顯例。有心人人士利用幾乎人人都有的 LINE 帳號，還有LINE設計上的架構弱點，大量申請帳號，在 LINE 上常駐進行詐騙騙取個資，伺機轉賣或是進行社交工程，詐騙金錢。資安廠商趨勢科技的部落格曾指出 LINE 成為詐騙溫床，在 LINE 上面已經發現近 900 個詐騙帳號，還整理了歷年來累積的 LINE 詐騙手法。

詐騙集團運用人性貪小便宜的特性，配合 LINE 的高滲透性、不易識別非官方訊息的特性，釋出容易轉傳的訊息，但實際上可能是假優惠或是謠言。近期規模最大的麥當當詐騙事件，就有有 3 萬人受騙。詐騙集團假冒麥當勞粉絲團的麥當當，祭出免費優惠，在 Facebook 和 LINE 上騙取轉傳或是加優惠社團，收集被害人個資清單，籌劃詐騙行動。

LINE 的高滲透度與不易識別非官方訊息的特性，使其成為詐騙的溫床。圖片來源：華視新聞Youtube

詐騙集團接著將取得的好友名單，轉賣給其他人。好一點的狀況是成為暗黑行銷的一員：先前因優惠而加的好友，可能之後換個名字，變成轉貼不知道那來的影片，幫忙 Youtuber貼連結，累積點閱數的手段。糟一點的狀況，則是成為剝皮酒店的 call 客名單。

當然，還有結合 AI 做社交攻擊：如被發現則會改變名稱以及顯圖，伺機等待機會。或者是模仿被害人帳號，用社交工程手法詐騙別人。如透過騙人買點數卡，拿到點數卡的帳號密碼取得點數，再將遊戲點數交易轉為新台幣以詐財的手法，便是其一。

對於Line的詐騙風險，LINE在 2018 年 8 月時與內政部開資安宣導記者會，指出未主動給 LINE ID，則個資並不會有危險。LINE 也努力找來網紅，拍攝資安宣傳短片防詐神探，而在 12 月 LINE CONVERGE 大會上，LINE更 宣佈明年新版的官方帳號，將能更有效辨別是否是代表官方身份的官方帳號。

以上三點：日韓商在台灣營運對本地市場反應時間可能遲鈍、科技公司進金融領域需要摸索、容易註冊帶來的詐騙風險，是LINE進入數位金融的三大隱憂，由以而LINE的詐騙問題最需重視。LINE 用戶夠多，成為詐騙集團下手有效益的目標。還好目前 LINE 即時通訊功能整合的 LINE Pay，還沒辦法用來洗錢，如果不慎 LINE 金融功能出現設計漏洞，可能就成為被不肖人士利用的地方。

經過多年的發展，LINE 不再只是即時通訊軟體，也逐漸變成重要的金融工具。LINE Financial 積極與台灣的電信和銀行業結盟，搶奪純網行的執照，成為明年的重頭戲。LINE在台有使用者多高滲透的優勢，儘管 LINE 有逐步改進上述部分隱憂，但是否會出現破壞金融交易最需要的信任的意外，值得我們持續觀察。

作者為台灣開放社群的一份子，主力在參與維基百科和開放街圖。平常靠文字過活觀察科技產業趨勢，並且常造口業造成不少人的困擾。

本文經《思想坦克》網站授權轉載。

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新聞來源：華視新聞