專屬大學生借貸平台 借貸門檻不設限

林容伊、簡琬真、王薏慈  / 台北市

每天依賴電腦做作業，是否曾經電腦壞掉，不知如何是好？或是特別想要買某樣東西，手頭上卻沒有足夠金錢？還是想要用自己的經濟能力負擔學費、補習費用，減少父母親的負擔？Doughpack是台灣第一間專注於學生的P2P借貸平台，媒合有資金需求的同學與有閒置資金的放款人。Doughpack利用金融科技，協助同學解決資金需求。

一個沒有信用紀錄的大學生，手頭上沒有足夠資金滿足需求時，怎麼辦才能繳房租、購買高單價商品，或甚至圓自己的夢想？Doughpack在二〇一六年九月正式上線，幫助大學生解決手頭吃緊的問題。Dough在英文字中意思是生麵糰，俚語上則可以作為「錢」的意思。Low Dough代表沒有麵糰、沒有金錢，Doughpack就是一袋袋麵粉，也就是一袋一袋金錢，在你需要的時候可以匯集很多放款人的「Dough」滿足你的金錢需求。

體會過借貸困難 給大學生借貸機會

Doughpack共同創辦人鄭偉元在大學剛畢業時想要到香港工作，相較起台灣，香港物價較高，而且租屋前需要負擔近台幣二十萬的兩個月押金與第一個月的房租。當時，鄭偉元拿著公司的聘僱證書到銀行借錢，卻因為社會新鮮人沒有可認證的收入來源與信用紀錄，如同學生身分一般無法借款。鄭偉元跟黃威榮在自己身上以及朋友身上都看到，大學生往往沒有借貸能力去執行想做的事，因此萌生了想要創立專屬於大學生借貸的平台。

在大學時分別讀經濟系跟財金系的黃威榮與鄭偉元，畢業後從事的是投資銀行，對於對個人放款的商業銀行非常陌生，在平台的行銷上，也不知該從何處著手。但他們努力精進自己背景知識、重新學習在創業上所需的學問，甚至也和律師請益，花了一個月才了解借貸的法律與稅務疑慮。

不是高利貸！ 貸款人自行決定利率

Doughpack是台灣目前唯一的P2P(peer to peer，點對點)借貸平台，也是唯一針對大學生的網路金融平台。有借貸需求的大學生向平台提出借貸申請，平台審核貸款人年齡、收入來源、身份資料、借款原因等後，放款人可以選擇有興趣的項目投資，這樣就完成一個媒合。單筆項目約一分鐘內就可以媒合完成，若放款人與貸款人雙方都使用網路銀行，三到四小時內貸款人就可以拿到資金。共同創辦人黃威榮表示，目前Doughpack平台的累積申貸金額是九百萬元上下，實際媒合成功約為五百萬元，目前也沒有倒帳紀錄。

Doughpack除了將受眾定位為大學生，也有一項特點──利率由申請人自行決定。Doughpack貸款項目的年化利率（意指通過產品的固有收益率折現到全年的利率）普遍落在百分之十至二十，申貸方在借貸時，評估自己的每月還款金額，線上平台再轉換成利率並給放款人查看，「申請的學生可以了解自己能不能負擔，不會變成說負擔不起」，黃威榮認為這個方式能降低倒帳的可能性。然而許多人看到年化利率的比例就產生質疑，黃威榮就要特別聲明：學生借款金額不大，儘管年化利率較高，但轉換為每月還款金額詞，每個月還款金額大約多一百元左右，其實並不如想像中那麼龐大的數字。

網路借貸 學生善用資金達到目標

在傳統華人社會裡，學生借貸不是一件普遍能夠被理解、接受的事情，但其實這個需求只是沒有被大人社會看見。在接到的案例中，有一位同學家裡經濟狀況不好，雖然有打工賺錢，但無法及時繳交學費，因此向Doughpack平台借貸。另外也有家裡經濟狀況不佳而且單親的同學，過年回家發現母親長期沒有繳交健保費，因此也透過Doughpack平台借款，讓母親在生病時能夠去看醫生。

除了一些比較極端的例子，不論是要補習、買電腦、繳租金，或甚至是想要微創業的同學，都曾經透過Doughpack來取得資金。政治大學國際經營與貿易學系邱佑傑就曾透過Doughpack解決危機。上大學後就經濟獨立的他，出國時手機泡水壞掉，為了減輕家裡的經濟負擔，他透過Doughpack借了五千元，最後還款總額也僅多出一百六十六元。

「這個東西很像金融商品，又不像金融商品」，黃威榮觀察到，大學生需要給予足夠信任才敢使用Doughpack平台，在尚未充分了解之前，有些人會把Doughpack跟高利貸畫上等號。Doughpack入選了台灣新創競技場、金融科技新創基地、台北市創業明日之星計畫等計畫，可以讓使用者了解Doughpack是被政府機構核可過的機構，在使用上會更有信任感。

在資料累積愈來愈多之後，黃威榮希望能分析學生資料，作為信用分析的因子，最後做出學生信用分析的模型。未來Doughpack希望能跟銀行合作，將學生在大學時期的信用紀錄作為信用判斷依據，不只讓台灣的信用資料庫更完整，也讓剛畢業的小資族更容易與社會接軌。

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新聞來源：輔大-生命力